Як відкрити платіжну систему. Електронні платіжні системи

На багатьох сайтах, які продають товари чи послуги, можна оплачувати замовлення через сайт. Робиться це у різний спосіб. У статті розглянемо існуючі методи прийому платежів через сайт.

Методи прийому платежів

Платіжні системи

Метод зручний тим, що можна оплачувати товари та послуги не виходячи з дому.

Мінуси: необхідність реєстрації у системі, можливі ліміти на оплату (наприклад, до 15 тис. рублів).

Приклади сервісів: WebMoney, Яндекс.Гроші, Qiwi-Гаманець. Крім цих основних, існує ще безліч, з різними тарифами, можливостями. Частина платіжних систем мають партнерські програми та бонуси за використання системи.

Для підключення можливості оплати через платіжні системи будуть потрібні документи, отримання відповідного профілю.

Термінали оплати

Термінали оплати можна знайти переважно у магазинах. За невелику комісію (іноді і без неї) проводиться платіж за послуги чи замовлення. Ви вибираєте в терміналі потрібну компанію (наприклад, ви оплачуєте мобільний зв'язок - вибираєте оператора мобільного зв'язку), вводите свій ідентифікатор (унікальний номер користувача або логін, код), вносите кошти, інформація про платіж передається до магазину.

Мінуси: покупцю необхідно знайти термінал оплати; власнику сайту потрібно прив'язувати свій магазин до терміналу.

Приклади терміналів: Елекснет, Qiwi.

Універсальні системи

Це звані агрегатори, які об'єднують різні системи платежів і дозволяють виводити кошти єдиний рахунок.

Сервіси хороші тим, що не потрібно укладати договори з кожною платіжною системою.

Приклади: Robokassa, Assist.

SMS-платежі

Ця можливість оплати підходить для сайтів з низькими цінамиз оплати сервісів чи товарів. Наприклад, ця можливість оплати підходить для оплати днів перегляду серіалів (наприклад, на сайті turbofilm.tv) або на сайтах знайомств (оплата за підняття оголошення, подарунок та ін.).

Такі платежі зручні, оскільки покупець відправляє для замовлення код на короткий номер, більше жодних операцій від користувача не потрібно.

Мінуси: доводиться укладати окремі договори з кожним із операторів.

Альтернатива: сервіс A1pay.ru де основні оператори вже підключені.

Банківські карти

Це спосіб оплати картками Visa, MasterCard.

Мінуси: відсутність довіри. Не кожен хоче вводити номер своєї картки у форму на сайті. Хоча існують додаткові можливості створення віртуальних карток, які можуть захистити покупця від крадіжок із кредитної картки.

Приклади систем для процесингу кредитних карток: Chronopay, Assist.

Підключення

На що потрібно звернути увагу під час вибору типів оплати для свого сайту:

  • Яка вартість буде у ваших товарів чи послуг; цілком можливо, що достатньо можливості оплати через SMS;
  • Хто ваша аудиторія, чим їй зручніше оплачуватиме послуги чи товари — хоча при підключенні різних можливостей оплати шанс вищий, ніж відвідувач купить у вас;
  • Ви хочете самостійно підключати різноманітні платіжні системи або використовувати послуги агрегаторів.

Звичайно, при підключенні до агрегатора ви заощаджуєте час запуску проекту і вам не потрібно укладати договори з усіма системами. Однак, ви залежите від одного джерела послуг. І у разі неполадок, користувач або піде, або чекатиме, коли ж запрацює сервіс оплати.

  • Чи буде у вас оплата кредитною карткою.

Висновки

При підключенні різних способів оплати до вашого сайту приділяйте увагу не лише самим можливостям оплати, але й зручності придбання. Іноді процес купівлі на подібних сайтах може відрізнятися в дрібницях, проте бути простіше і приємніше для користувача.

Але безперечно - можливість оплати через інтернет - необхідність для сайту в наш час.

Історії з життя

Я купувала в одному інтернет-магазині, і побачила можливість оплати «банківська карта». Оскільки готівку знімати у банкоматі мені доводиться рідко, я вирішила, що можу сплатити замовлення банківською карткою. Однак, була дуже здивована, коли при переході на наступний крок оформлення замовлення мені повідомили реквізити, за якими я маю здійснити оплату в найближчому відділенні банку. Висновок: необхідно правильно називати можливості оплати, щоб не вводити покупця в оману.

Попередній випуск: Випуск №11. Виробництво контентуВсе розсилкиНаступний випуск: Випуск №13. Заробіток на своєму сайті

Інтернет-валюти

Важливо розуміти, що будь-яка нова валюта, будь-які нові гроші займають частину сфери дії валют державних або займають «порожнечі», тобто ті сфери потенційної дії валют, які раніше ніяк не використовувалися. Так було, так і так буде. Талони, деморежеві та замінні гроші з попереднього опису – частково, такі. Інтернет-валюти або електронні гроші теж нічим у цьому плані від них не відрізняються.

Заснування, будівництво та розробку інтернет-валюти, на відміну від валют паперових, для організації яких потрібна щонайменше МІСЦЕВА ВЛАДА, підвладні будь-якій людині чи компанії, фізичній чи юридичній особі. У цьому головна відмінність. Для створення платіжної системи, яка базується на інтернет-платежах, творцям не потрібен адміністративний ресурс.

Система Webmoney - одна з найзручніших платіжних систем для здійснення різноманітних розрахунків в інтернеті. Вона є повноцінним середовищем фінансових взаємин у мережі, нею користуються мільйони людей у ​​всьому світі. Дана система може знадобитися для отримання грошей, зароблених в інтернеті.

Вам знадобиться

  • - Комп'ютер з доступом в інтернет;
  • - WM Keeper Classic

Інструкція

Для того, щоб зареєструватися, зайдіть на сайт Webmoney. На сайті ви побачите кнопку реєстрація, натисніть на неї та оберете «Я вперше реєструюсь», тисніть далі. У вікні, що з'явиться, вам потрібно буде заповнити всі порожні осередки, далі тисніть «продовжити». Вам буде також запропоновано перевіряти ще раз заповнені дані, і якщо ви захочете зняти гроші з системи ваші дані повинні бути достовірними. Після того, як ви всі перевірили, натисніть продовжити. На вашу адресу електронної пошти буде надіслано унікальний код, який необхідно буде ввести далі.

Як відкрити платіжну систему

Тепер вам став доступним WM Keeper Classic. При першому запуску програма запросить код активації, який був надісланий вам на пошту. Насамперед створіть гаманці на рублі та на долари, оскільки саме вони використовуються частіше за інших. Коли вже є свій гаманець рубля можна зайти в його властивості і побачити стан рахунку **wmr. Коли ви натиснете на **wmr, відкриється вікно з номером вашого гаманця, обов'язково збережіть та запишіть його десь на листочку.

Останнє, що вам залишилося зробити, це перевірити свої особисті дані. Зверніть увагу на WMID, що складається із 12 цифр. Він вам знадобиться для різних реєстрацій, списання коштів із вашого рахунку, також він використовується як логін.

Як поповнити ваш гаманець? У відкритому "Кіпері" зайдіть у вкладку «Гаманці», правою кнопкою клацніть контекстне меню, виберіть «поповнити». Далі потрібно вибрати спосіб поповнення: це може бути, наприклад, поповнення через банківську картку. Натисніть на вказане посилання та прочитайте інструкцію. При переказі грошової суми врахуйте, що всі операції здійснюються з комісією, тому краще переказувати трохи більше грошей.

Тепер ви можете почати користуватися своїм Webmoney-гаманцем.

Увага, тільки СЬОГОДНІ!

Цей функціонал доступний користувачампродуктів"Інтернет магазин » .

Яндекс.Каса

Підключіть платіжну систему «Яндекс.Каса», і ваші клієнти оплачуватимуть товари та послуги онлайн.

«Яндекс.Каса» передбачає кілька способів оплати:

  • гаманці Яндекс.Грошей;
  • банківська картка;
  • рахунок мобільного телефону;
  • готівкова оплата через каси чи термінали;
  • WebMoney;
  • мобільний термінал (mPOS)

Як зробити платіжну систему на сайті?

Для підключення до «Яндекс.Каса» заповніть заявку на підключення, налаштуйте готовий модуль, який вже є на вашому сайті, підпишіть договір-оферту та почніть приймати платежі.

  1. Заповнити заявку.

Вкажіть адреси в налаштуваннях «Яндекс.Каса»:

  • URL для оповіщення про зарахування платежу: https://gate.umi.ru/yandex30/(Host)/
  • URL для перевірки замовлення: https://gate.umi.ru/yandex30/(Host)/
  • URL для повідомлення користувачу про успішний платіж: http://(Hostndomain)/emarket/purchase/result/successful/
  • URL для повідомлення користувачу про невдалий платіж: http://(Hostname)/emarket/purchase/result/failed/

Host – системне ім'я сайту, Hostndomain – прив'язане доменне ім'я або системне ім'я сайту.

  1. Після укладення договору вкажіть у відповідних полях ідентифікатор, номер вітрини та пароль та активуйте платіжну систему.

Зверніть увагу!
Якщо підключити платіжну систему з доменом третього рівня ((Host)), а потім прив'язати домен другого рівня, то необхідно буде підписувати додаткову угоду з сервісом «Яндекс.Каса» для підключення до системи нового домену.

Як інтегрувати ваш сайт із платіжною системою Яндекс.Гроші (для фізичних осіб)?

Для того щоб підключити прийом платежів через систему Яндекс.Гроші до вашого магазину, слідуйте покроковій інструкції:

1. Відкрийте рахунок в електронній платіжній системі Яндекс.Гроші.

Втомився будувати продажі в соцмережах лише на довірі?

На сторінці HTTP-повідомлень вкажіть адресу, на яку будуть надходити повідомлення про вхідні платежі: https://gate.umi.ru/yandex30/site-internet-magazin.umi.ru/, де замість site-internet-magazin.umi. ru вам потрібно вписати назву вашого інтернет-магазину:

3.На цій же сторінці HTTP-повідомлень поставте галочку «Надсилати повідомлення» і натисніть кнопку «Зберегти»:

4. Після цього підключіть прийом платежів через Яндекс.Гроші в панелі управління вашого інтернет-магазину в розділі «Магазин» → «Платежні системи».

Вкажіть номер вашого гаманця Яндекс.Гроші та секретне слово, скопійоване зі сторінки налаштувань HTTP-повідомлень https://sp-money.yandex.ru/myservices/online.xml, натисніть «Зберегти»:

Гроші Online

Ви можете підключити платіжні системи через сервіс «Гроші Online». Ваш клієнт зможе оплачувати покупки через ту платіжну систему, до якої він звик, а ваша компанія миттєво отримає гроші на свій рахунок.

Доступні для підключення більше 50 способів оплати:

  • MasterCard, VISA;
  • Яндекс гроші;
  • WebMoney;
  • QIWI;
  • Мобільні платежі Білайн, Мегафон, МТС;
  • Усі доступні для підключення платіжні системи можна побачити на сайті сервісу «Гроші Online».

Для укладання договору із сервісом «Гроші Online» ви можете мати будь-яку організаційно-правову форму. Це можна зробити, перейшовши за посиланням.

Після укладення договору із сервісом «Гроші Online» вам потрібно буде вказати у відповідних полях «Ідентифікатор проекту» та «Секретне слово».

Для сервісу «Гроші Online» вкажіть 3 наступні адреси:

  • URL – для оповіщення про зарахування платежу: http://ваш сайт.ru/emarket/order_paysystem_callback/
  • URL - для повідомлення користувачу про успішний платіж: http://ваш сайт.ru/emarket/purchase/result/successful/
  • URL - для повідомлення користувачу про невдалий платіж: http://ваш сайт.ru/emarket/purchase/result/failed/

Без електронних платіжних систем не зможе обійтися жодна людина, яка працює в Інтернеті. Адже треба десь зберігати зароблені гроші і якось отримати їх готівкою! Багато сайтів для заробітку надають кілька платіжних систем для виведення грошей, а вже з платіжної системи гроші можна легко вивести на будь-яку картку банку.

Є одним із основних сервісів для безготівкового розрахунку коштів у всьому світі. За допомогою платіжних систем можна здійснювати інтернет – покупки, переказ та обмін грошей, оплачувати різні послуги та багато іншого. Інакше кажучи, електронні платіжні системи виконують самі фінансові операції, як і інтернет – послуги різних банків. Тому платіжні системи та банки дуже тісно пов'язані між собою і часто співпрацюють один з одним. Це дозволяє без жодних проблем переказувати гроші як з платіжної системи банку, так і з банку на платіжну систему. Пропоную вам ознайомитись із основними електронними платіжними системами, які використовуються майже на всіх сайтах для заробітку.

Найкращий електронний гаманець для громадян РФ. Після реєстрації вам необхідно ідентифікувати свою особу для того, щоб користуватися всіма привілеями платіжної системи. Ви будете отримувати різні бонуси та знижки на багато товарів, а також оплачувати більшість послуг. Але найголовніше, можна оформити картку Яндекс.Гроші та знімати готівку в будь-якому банкоматі без комісії!Замовити картку можна у розділі "Карти Яндекс.Грошей".

Найпоширеніша платіжна система, заснована у 1998 році. Нині кількість її користувачів перевищує 30 мільйонів. Ця платіжна система ідеально підійде для виведення грошей з усіх російськомовних сайтів для заробітку. У платіжній системі Webmoney ви зможете зареєструвати електронні гаманці багатьох валют: рублі (WMR), гривні (WMU), долари (WMZ), євро (WME) та інші. Webmoney дуже серйозна система, яка має багато ступенів захисту безпеки грошових рахунків своїх клієнтів. Тому процес реєстрації має досить багато етапів, але це того варте!

Ця платіжна система була заснована в Грузії 4 роки тому і має свої представництва у Росії та Великобританії. За цей невеликий термін стала дуже популярною і має ряд істотних переваг, в порівнянні з іншими платіжними системами. Виведення коштів на Payeer гаманець доступний на російськомовних сайтах для заробітку та на деяких зарубіжних. Після простої реєстрації в цій системі вам буде доступний електронний рахунок, на який можна переказувати рублі, долари та євро. Також платіжна система Payeer має свій внутрішній обмінник, що дозволить обміняти валюту різних електронних гаманців.

Іноземна платіжна система, де ви зможете відкрити доларовий гаманець. Якщо ви збираєтеся заробляти гроші на зарубіжних сайтах, ця система стане незамінною для вас. Платіжна система Payza використовується майже на всіх сайтах, які платять у доларах. Зареєструватися в цій системі не важко. Єдина перешкода полягає в тому, що сайт повністю на англійською, але для цього можна скористатися перекладачем у вашому браузері.

Універсальна платіжна система, яка використовується в багатьох зарубіжних та російськомовних сайтах для заробітку. На Perfect Money вам будуть доступні електронні рахунки в доларах, євро, дорогоцінних металах (золото) та Bitcoin, які можна обмінювати між собою. Електронна платіжна система дуже зручна та проста у використанні, до того ж у ній є російський інтерфейс. Раджу всім зареєструватися на Perfect Money, оскільки виходячи з практики, цією платіжною системою доводиться користуватися досить часто.

Сьогодні торкнемося такої теми як електронні платіжні системиірозглянемо як створити електронний гаманець.
Платіжних систем існує безліч, але ми розглядатимемонайпопулярніші платіжні системи використовуються на російськомовнихсервіси.

Зараз кожен сайт, сервіс який надає якісь послуги абопродаж, приймає оплату через електронні гаманці, що дужезручно.
Оплата завжди відбувається моментальна (якщо і бувають затримки)то дуже рідко).
Звичайно можна платити і банківською карткою (що може бути не зовсімбезпечно) особливо якщо сервіс не викликає довіри.

Які бувають коментарі Instagram? Скільки коштує живий коментар в Інстаграм, як складається ціна? Що краще: набирати коментарі самостійно та куди звернутися, щоб їх отримати за гроші? Чи можна замовити живі коментарі в Інстаграм? Відповіді шукайте у блозі

Електронні гаманці є дуже зручним атрибутом інтернету.користувача.
Для деяких є програми на комп'ютер і мобільний пристрійіншим можна отримати доступ лише через сайт.

Природно з таких гаманців можна виводити гроші, наприклад на карту Visa.

Payeer.

Порівняно молода платіжна система (початок бере 2010 рік).
Але є досить популярною, за рахунок чого не відбувається практичножодних конфліктів з користувачами та довгих розглядів (стосуєтьсядо комерційних користувачів).
Також величезний плюс — Відсутність лімітів на введення та виведення користувачам, які не підтвердили свою особу (в інших системіснують великі обмеження).
Ця система дуже популярна в різних електронних магазинах, в млммережах та різних фінасових пірамідах.
Щоправда, поповнення відбувається з невеликими комісіями. (це швидше не зїх сторони, а з боку інших платіжних сервісів.)

Реєстрація в PAYEER відбувається в такий спосіб.

- Заходьте на сайт
- Натискаєте кнопку " створити "
- Вводьте свій email (електронну пошту) та капчу(перевірочний код) та
натискаєте продовжити.


— Вигадуєте пароль і вводите його у двох полях
Також вам слід ввести секретне слово(щоб відновити парольякщо забудете)

Має бути щось запам'ятовується або запишіть в блокнот.
І вводьте ім'я облікового записуяке буде видно у чаті та на форумі.
та натискаєте змінити.

Ось ви і зареєстровані
Вам буде видано випадковий номер гаманця, виду PXXXXXXXX.


Запам'ятайте його, знадобиться для входу до свого гаманця пізніше.
І ви потрапляєте до свого гаманця. На пошту вам прийде повідомлення зmaster key, запишіть його, він стане в нагоді для зміни своїх даних.
Для безпекирекомендую перейти в налаштування(шістка у правомуверхньому куті) у вкладку Профільввести свою Мобільний телефон- дляпідтвердження вам прийде СМС. Вводьте на сайт код із смс.
Коли прив'язали – переходьте у вкладку «Безпека»
Надсилати код перевірки (вибираєте відповідний пункт, у мене налаштовано
«Надсилати при зміні підмережі»)

Спосіб підтвердження СМС.
Все, тепер якщо ви входите в іншому місці, щоб увійти, крім введеннясвого логіна та пароля, вам буде приходити смс з кодом дляпідтвердження входу.

Qiwi гаманець.

У багатьох магазинах та інших людних місцях зараз стоять автомати для поповнення різнихрахунків та мобільних телефонів.
Багато хто з цих терміналів від компанії Qiwi(логотип весела маленькапташка).
Це не єдині види терміналів, але є найпопулярнішими.
Так ось, ківі гаманецьтак само їхнє дітище, що є дуже зручним.

Можливість оплати різних інтернет-провайдерів, оплата кредитів,
рахунків, оплата мобільних телефонів, онлайн ігорі багато багато іншого.
Існує як клієнт для мобільних пристроїв, так і зручний вхідчерез сайт.

Сам використовую цю систему, цілком задоволений.
Реєстрація у цій системі відбувається через мобільний телефон.

Реєстрація в Qiwi гаманці.

- Ви заходите на сайт.
— У полі реєстрації введіть номер мобільного телефону.
— З'явиться поле, де вам потрібно ввести Код з картинки, і погодитися зправилами реєстрації.
— Далі вводите пароль для свого гаманця та вибираєте термін діїпароля (місяць, 3 місяці, 6 місяців, 12 місяців) після термінурекомендується зміна пароля.


— Також на ваш телефон прийде смс для завершення реєстрації.Введіть цей код у поле знизу та натискаєте підтвердити.

Після цього можете завантажити клієнт для мобільних пристроїв ( Android, IOS, WP) через який буде зручніше здійснювати платежі.

Поповнювати рахунок найпростіше через Qiwi термінали.
Знаходьте «Visa qiwi wallet», введіть номер телефону, на якийзареєстрований ваш гаманець і вносите необхідну грошову суму.
Поповнення йде без комісії.
Існують ліміти на платежі на місяць і суму на балансі. Якщо вам буденеобхідно працювати з великими сумами (десятки, сотні тисяч карбованців)доведеться пройти ідентифікацію.

Про ідентифікацію прочитайте на сайті.

Зручна функція – віртуальна карта Visa.
Допустимо у вас є qiwi гаманець, а сервіс через який визбираєтеся зробити покупку приймає тільки Visa/Mastercard.
Для того, щоб зробити собі віртуальну карту через сайт.

— Переходьте до розділу "Банківські карти"
- Вибираєте "Створити віртуальну карту QIWI Visa Card"


Все, карту буде створено.
Бажано перед цим зайти в «налаштування»у розділ "Мій профіль", іввести свої ПІБ , серію та номер паспорта. Ці дані будуть прив'язані довіртуальної картки.

Якщо не ввести, то як Ім'я буде «Qiwi Visa».
Щоб дізнатися дані своєї картки необхідно зайти в гаманець черезмобільний клієнт (з смартфона\планшета) та у розділі «карти» - «Qiwi visa card»ви побачите номер картки, термін дії, код безпекиівсе інше, що потрібно для оплати на сайтах.

WebMoney.

Мурашина система (мураха у них є логотипом).
Фактично динозавр серед електронної валюти, початок створення бере 1998 рік.
Для реєстрації натискаєте "реєстрація" далі - «Реєстрація в WebMoney».


Вам буде запропоновано зареєструватися шляхом введення номера телефону
або через соціальну мережу (FB/VK/OK/Linkedin)
Реєстрація webmoney на прикладі введення мобільного телефону.

- Вводимо ваш номер
- Вводьте всі необхідні поля (Починаючи від Псевдоніма (ніка), ваше ім'яі т.д).
Коли заповнили всі поля натискаєте продовжити.
- Підтверджуєте вірність своїх даних.
— Далі на вашу електронну пошту прийде реєстраційний код, якийвведіть у поле та натискаєте продовжити.
- На ваш номер мобільного прийде смс з кодом, який вводите впотрібне вікно.
— Далі вигадуєте пароль для гаманця, вводите символи з картинки танатискаєте прибл.


Ваш гаманець готовий, вибираєте гаманець (валюту) з якою будетепрацювати (завжди можна додати іншу валюту та натискаєте створити.
Вам буде присвоєно WMID(запишіть куди-небудь, може знадобиться дляавторизації у сервісі).
Є клієнт для мобільних платформ і на комп'ютер.
Оплата можлива через термінали та деякі платіжні системи.

Перед поповненнямгаманця, зайдіть у свій профіль, заповніть поля з ПІБ якщо не заповнено та ваші серія\номер паспорта. Інакше гроші можуть не приходити доки не буде заповнено.

Yandex гроші.

Мало популярна система, з якихось причин сваряться часторізними сервісами, що багато хто просто перестає з ними працювати.
Але в будь-якому випадку досить хороший сервіс.

Реєстрація в Яндекс гроші.
Щоб зареєструватися в яндекс.грошах, необхідно мати яндекс пошту(якщо не зареєстровані то реєстрація не викличе труднощів)

— Заходьте на яндекс, вибираєте "завести ящик"
— І вам потрібно лише ввести свої дані в потрібні поля (ім'я, Прізвище, логінвигляд що матиме пошта приклад [email protected] введіть номер мобільного телефону,на нього прийде код, який потрібно ввести для підтвердження.

Телефон потрібен у разі відновлення пароля.
Тепер ви власник яндекс пошти.

Далі вам необхідно перейти у вкладку гроші(У самому верху).
— Вибираєте відкрити «Гаманець».
— Введіть email для підтвердження (можна використовувати який тількизараз зареєстрували).
- Натискаєте продовжити, після чого на ваш телефон прийде смс з кодомреєстрації.


Вуаля - ви власник яндекс грошей. Номер гаманця має вигляд4100xxxxxxxxxxx .
Зручні інтерактивні інструкції від яндексу допоможуть вам освоїтися вяндекс гаманця.
Способів поповнення балансу мало. Банківські картки, банкоматиощадбак, деякі інтернет банки, євромережа, тощо (можна побачитиповний список у розділі поповнити).
Найоптимальніший варіант це банківська карта, хай навіть віртуальна.від qiwi.
Що мені тут подобається - тут легко пройти ідентифікацію гаманця якщо ви коли-небудь брали кредити в популярних банках (наприклад, якийабо товар в магазині в кредит через банк). За 90 рублів проходьте
перевірку та вуаля - ідентифікація пройдена, і ви можете користуватисяусіма функціями.

Ось ми й розглянули електронні платіжні системи, популярні в російськомовних країнах. Іншим разом ми розглянемо популярні платіжні системи зарубіжних сервісів. А точніше Payza, okpay, W1 тощо.

Бережіть себе!

Глава 4. Платіжні системи як елементи національної платіжної системи Росії

§ 1. Порядок створення платіжної системи

Як зазначалося, платіжна система є штучним освітою, основу виникнення якого лежить воля конкретної особи - оператора платіжної системи - і яке функціонує з урахуванням договірних зв'язків між її участниками. Правила платіжної системи встановлює оператор платіжної системи.

Оператор платіжної системи- це юридична особа, яка створила платіжну систему. Оператором платіжної системи може бути кредитна організація, організація, яка не є кредитною організацією та створена відповідно до законодавства Російської Федерації, Банк Росії або Зовнішекономбанк (ст. 15 Закону про національну платіжну систему). З тексту норми цієї статті випливає, що оператором платіжної системи може бути іноземне юридична особа. Ця нормаодна із проявів принципу національного характеру національної платіжної системи Росії. Всі іноземні організації, які надавали на території Росії платіжні послуги в будь-якій формі, тепер зобов'язані привести свою діяльність у відповідність до вимог Закону про національну платіжну систему. Найбільш простим способомє набуття такою організацією статусу оператора платіжної системи.

Банк Росії здійснює діяльність оператора платіжної системи виходячи з Закону про національну платіжну систему. Усі інші організації мають набути статусу оператора платіжної системи в установленому Законом про національну платіжну систему порядку.

Організація, яка має намір стати оператором платіжної системи, має направити до Банку Росії реєстраційну заяву. Порядок направлення зазначеної заяви регламентовано Положенням Банку Росії про порядок направлення до Банку Росії заяви про реєстрацію оператора платіжної системи від 2 травня 2012 р. № 378-П.

Якщо оператором платіжної системи має намір стати кредитна організація, то до реєстраційної заяви слід додати такі документи:

  • рішення органу управління кредитної організації про організацію платіжної системи;
  • правила платіжної системи;
  • перелік операторів послуг платіжної інфраструктури, які залучатимуться для надання послуг платіжної інфраструктури у платіжній системі.

Якщо оператором платіжної системи має намір стати організація, яка не є кредитною, то вона повинна відповідати таким вимогам:

  • мати чисті активи у вигляді щонайменше 10 млн. крб.;
  • фізичні особи, які обіймають посади одноособового виконавчого органу та головного бухгалтера такої організації, повинні мати вищу економічну, вищу юридичну освіту або вищу освіту у сфері інформаційних та комунікаційних технологій, а за наявності іншого вищої освіти- досвід керівництва відділом чи іншим підрозділом кредитної організації чи оператора платіжної системи щонайменше два роки;
  • фізичні особи, які обіймають посади одноособового виконавчого органу та головного бухгалтера такої організації, не повинні мати судимості за злочини у сфері економіки, а також фактів розірвання трудового договоруз ними з ініціативи роботодавця на підставі, передбаченій п. 7 ч. 1 ст. 81 Трудового кодексу Російської Федерації, протягом двох років, що передували дню подання до Банку Росії реєстраційної заяви.

До реєстраційної заяви організації, яка не є кредитною організацією, яка має намір стати оператором платіжної системи, додаються такі документи:

  • установчі документи;
  • рішення уповноваженого органу такої організації щодо організації платіжної системи;
  • бізнес-план розвитку платіжної системи на найближчі два календарних роківіз зазначенням цілей та запланованих результатів організації платіжної системи, включаючи аналіз ринкових та інфраструктурних факторів;
  • правила платіжної системи, що відповідають вимогам цього Закону;
  • перелік операторів послуг платіжної інфраструктури, які залучатимуться для надання послуг платіжної інфраструктури у платіжній системі;
  • письмову згоду кредитної організації, у тому числі у формі укладеного з нею договору, стати розрахунковим центром платіжної системи;
  • документи, що містять відомості про розмір чистих активів організації, з додатком форм бухгалтерської звітності, складеної на останню звітну дату, що передує даті подання документів до Росії для реєстрації;
  • документи, що підтверджують дотримання вимог.

У строк, що не перевищує 30 календарних днів з дня отримання реєстраційної заяви від організації, яка має намір стати оператором платіжної системи, Банк Росії приймає рішення про реєстрацію зазначеної організації як оператор платіжної системи або рішення про відмову в такій реєстрації.

У разі прийняття рішення про реєстрацію організації в якості оператора платіжної системи Банк Росії надає організації реєстраційний номер, включає інформацію про неї до реєстру операторів платіжних систем і направляє організації реєстраційне свідоцтво в строк не пізніше ніж п'ять робочих днів з дати прийняття зазначеного рішення.

Платіжна система повинна мати найменування, вказане у правилах платіжної системи, що містить слова "платіжна система". Жодна організація в Російській Федерації, за винятком організації, зареєстрованої в реєстрі операторів платіжних систем, не може використовувати у своєму найменуванні (фірмовому найменуванні) слова "платіжна система" або іншим чином вказувати на провадження діяльності оператора платіжної системи. Оператори послуг платіжної інфраструктури, учасники платіжної системи мають право вказувати на належність до платіжної системи відповідно до правил платіжної системи. Банк Росії має право використовувати слова " платіжна система " щодо платіжної системи Банку Росії.

Банк Росії відмовляє кредитної організації у реєстрації як оператор платіжної системи у разі:

Банк Росії відмовляє організації, що не є кредитною організацією, у реєстрації як оператор платіжної системи у разі:

  • неподання необхідних документів;
  • встановлення невідповідності організації вимогам, передбаченим для організацій, які не є кредитними та мають намір стати операторами платіжної системи;
  • невідповідності розроблених правил платіжної системи вимогам Закону про національну платіжну систему.

У разі відмови в реєстрації як оператор платіжної системи Банк Росії в письмовій формі повідомляє про це організацію, що направила реєстраційну заяву, із зазначенням підстав відмови в строк не пізніше п'яти робочих днів з дати прийняття рішення.

Оператора платіжної системи може бути виключено Банком Росії з реєстру операторів платіжних систем. Це може статися:

  • на підставі заяви оператора платіжної системи із зазначенням ним робочого дня, у який відомості про організацію виключаються з реєстру операторів платіжних систем, - у робочий день, зазначений у заяві, але не раніше дня подання заяви оператора платіжної системи;
  • у разі неодноразового невиконання розпоряджень з вимогою про усунення порушення, що впливає на безперебійність функціонування платіжної системи, протягом одного року з дня направлення першого припису Банку Росії про усунення такого порушення, - у робочий день, що настає за днем ​​прийняття рішення Банком Росії;
  • у разі неодноразового протягом року застосування до оператора платіжної системи, що є кредитною організацією, за порушення вимог законодавства, якщо зазначене порушення впливає на безперебійність функціонування платіжної системи, заходів, передбачених статтею 74 Закону про Банк Росії, - у робочий день, що настає за днем ​​прийняття рішення Банком Росії;
  • у разі встановлення Банком Росії при здійсненні нагляду факту суттєвої невідповідності відомостям, на підставі яких здійснювалася реєстрація оператора платіжної системи, - у робочий день, що настає за днем ​​прийняття рішення Банком Росії;
  • при відкликанні Банком Росії ліцензії на здійснення банківських операцій у кредитної організації, що є оператором платіжної системи, - у робочий день, що настає за днем ​​відкликання ліцензії Банком Росії;
  • у разі ліквідації оператора платіжної системи як юридичної особи - у робочий день, наступний за днем, коли Банку Росії стало відомо про ліквідацію юридичної особи, що є оператором платіжної системи.

Виняток відомостей про організацію з реєстру операторів платіжних систем з інших підстав не допускається.

Для оператора платіжної системи, що є кредитною організацією, Банком Росії чи Зовнішекономбанком, допускається поєднання діяльності оператора платіжної системи з діяльністю оператора з переказу коштів, оператора послуг платіжної інфраструктури та з іншою діяльністю, якщо це не суперечить законодавству Російської Федерації. Оператор платіжної системи, який є кредитною організацією, може поєднувати свою діяльність з діяльністю оператора послуг платіжної інфраструктури (за винятком розрахункового центру) та з іншою діяльністю, якщо це не суперечить законодавству Російської Федерації. Це є абсолютно логічним. Так, переказ коштів є банківською операцією, здійснювати яку можуть кредитні організації виходячи з ліцензії Банку Росії; Банк Росії та Зовнішекономбанк здійснюють цю операцію на підставі законів, що визначають їх статус. Що стосується операторів послуг платіжної інфраструктури, то стосовно кожного з трьох видів встановлені конкретні вимоги та обмеження щодо осіб, які мають право здійснювати діяльність конкретного оператора. Так, наприклад, розрахунковий центр виконує розпорядження учасників платіжної системи за допомогою списання та зарахування коштів за банківськими рахунками учасників платіжної системи, що є банківською операцією, тому розрахунковим центром може бути лише кредитна організація, Банк Росії або Зовнішекономбанк. А функції операційного центру може виконувати і організація, що не є кредитною, оскільки його діяльність полягає у забезпеченні обміну електронними повідомленнями між учасниками платіжної системи та іншими зацікавленими особами та не пов'язана з наданням банківських послуг.

Оператор платіжної системи зобов'язаний:

  • визначати правила платіжної системи, організовувати та здійснювати контроль за їх дотриманням учасниками платіжної системи, операторами послуг платіжної інфраструктури;
  • здійснювати залучення операторів послуг платіжної інфраструктури, крім випадку, якщо оператор платіжної системи поєднує функції оператора послуг платіжної інфраструктури;
  • вести перелік операторів послуг платіжної інфраструктури, забезпечувати безперебійність надання послуг платіжної інфраструктури учасникам платіжної системи;
  • організовувати систему управління ризиками у платіжній системі, здійснювати оцінку та управління ризиками у платіжній системі, забезпечувати безперебійність функціонування платіжної системи;
  • забезпечувати можливість досудового та (або) третейського розгляду спорів з учасниками платіжної системи та операторами послуг платіжної інфраструктури відповідно до правил платіжної системи.

Оператор платіжної системи, що не є кредитною організацією, зобов'язаний залучити як розрахунковий центр кредитну організацію, яка не менше одного року здійснює переказ коштів за відкритими в цій кредитній організації банківськими рахунками.

Створення сервісу прийому платежів в інтернеті передбачає вирішення низки організаційних і технічних питань. Як і в будь-якого іншого бізнесу, питань багато, вони різноманітні та варіюються залежно від зовнішніх та внутрішніх обставин та умов.

Я, мабуть, виокремлю чотири базові питання, вирішення яких прямо чи опосередковано впливає на всі інші моменти, пов'язані із запуском нового постачальника платіжних послуг (payment service provider):

  1. Вибір бізнес-моделі.
  2. Визначення цільової аудиторіїсервісу.
  3. Вибір платіжних систем.
  4. Вибір процесингової платформи.

Бізнес модель

Говорячи про бізнес-модель сервісу з прийому інтернет-платежів, я маю на увазі не стратегію розвитку компанії та монетизацію її послуг, а відповідь на запитання: «Чи передбачає майбутній постачальник платіжних послуг займатися агрегацією платежів для своїх клієнтів чи ні»?

Для тих, хто поки що не дуже добре розуміє, про що йдеться, я поясню. Існує дві основні моделі роботи будь-якого сервісу прийому інтернет-платежів. Я їх називаю «Процесор» та «Агрегатор». І ці назви точно відбивають суть.

"Процесор" займається вирішенням виключно технічних завдань, пов'язаних із прийомом платежів. Швидка та зручна взаємодія інтернет-торгівця з однією або декількома платіжними системами, захист від шахрайства, безпека транзакцій та платіжних даних, статистика, звітність – ось типовий набір послуг «процесора».

Що він не робить — то це не торкається грошей своїх клієнтів. Всі розрахунки з оброблених транзакцій між платіжними системами та інтернет-торговцями здійснюються безпосередньо, що передбачає реєстрацію торговця в кожній із платіжних систем, через яку він хоче отримувати гроші від своїх покупців.

"Агрегатор" - це розширена версія "процесора", до якої, до виконання раніше згаданих технічних функцій, додано одну фінансову послугу.

Суть цієї послуги в тому, що агрегатор від власного імені збирає платежі на користь своїх інтернет-торговців у всіх платіжних системах, з якими агрегатор працює. Платежі надходять на рахунки «агрегатора» у цих системах. Потім «агрегатор» збирає всі розкидані різними платіжними системами гроші в одну суму і одним платежем виплачує її торговцю.

Якщо постачальник платіжних послуг планує займатися агрегацією платежів, йому потрібно взяти до уваги таке:

  • Агрегація платежів є видом діяльності, що ліцензується практично у всіх країнах світу. Компанії, яка має намір займатися агрегацією платежів, необхідно отримати ліцензію платіжної організації, тобто так звану PI ліцензію. У деяких російськомовних країнах її називають ліцензією НКФЗ.
  • Для отримання PI ліцензії потрібно звертатися до фінансового регулятора або адміністрації тієї країни, де зареєстровано юридичну особу майбутнього постачальника платіжних послуг.
  • Процес отримання PI ліцензії не простий, потребує певних зусиль та ресурсів, і в середньому триває півроку — рік.
  • Агрегація значно ускладнює ведення бухгалтерської звітності платіжного сервісу та тягне за собою витрати на регулярний фінансовий аудит компанії відповідно до вимог PI ліцензії.

Коротше кажучи, вибір бізнес-моделі «агрегатора» робить процес створення сервісу прийому інтернет-платежів більш тривалим, складним і дорогим порівняно з бізнес-моделлю «процесора».

Цільова аудиторія

Я розумію, що на питання про те, хто клієнти нового платіжного сервісу так і хочеться відповісти: «Все, кому потрібний прийом платежів через інтернет!» Це чудово, якщо ви хочете завоювати весь світ. Але я б рекомендувала подумати та відповісти на запитання:

  1. Який бізнес ведуть потенційних клієнтів майбутнього постачальника платіжних послуг?
  2. У яких країнах чи регіонах фізично перебувають потенційні клієнти?
  3. Які країни чи регіони потенційні клієнти продають свої товари/послуги?

Відповівши на ці питання, ви зрозумієте, які платіжні кошти мають бути запропоновані інтернет-торговцям із самого початку, які умови та тарифи на послуги з прийому платежів можуть бути прийнятними та конкурентоспроможними, якими особливостями має володіти процесингова платформа нового сервісу тощо.

Платіжні системи

Ні для кого не секрет, що найпопулярніший засіб платежу в інтернет – це банківські платіжні картки. Лідерами у цій ніші є міжнародні платіжні системи Visa та Mastercard. Отже, мінімум, що має пропонувати постачальник платіжних послуг інтернет-торговцям, — це можливість прийому платежів за картками вищезгаданих платіжних систем.

Однак практично в кожній країні чи навіть регіоні існують свої місцеві платіжні системи, які за популярністю серед продавців та покупців часто не поступаються міжнародним.

І це не обов'язково карткові системи. Це можуть бути електронні гаманці, як WebMoney або QIWI у Росії. Це можуть бути системи міжбанківських або внутрішньобанківських переказів, як ЄРІП у Білорусі чи BankLink у країнах Балтії. Це можуть бути передплачені ваучери, як Ukash у Великій Британії.

Можна пропонувати до прийому лише платежі за картками. Але якщо до них додати можливість прийому платежів з використанням популярних місцевих платіжних засобів, це підвищить привабливість постачальника платіжних послуг, що починає, в очах його потенційних клієнтів.

А від кількості та різноманітності платіжних засобів безпосередньо залежать вимоги до процесингової платформи та технічної інфраструктури майбутнього сервісу з прийому інтернет-платежів.

Процесингова платформа

Процесингова платформа – це основа та фундамент бізнесу будь-якого постачальника платіжних послуг. Саме вона визначає можливості, кількість та якість послуг платіжного сервісу. Від її надійності та стабільності залежить бізнес процесора чи агрегатора платежів.

Процесингова платформа здатна надати велику конкурентну перевагу навіть для новачка ринку платіжних послуг. Одним словом, процесингова платформа це дуже і дуже важливо.

І дуже важливо спочатку вибрати правильну процесингову платформу. Тому що зміна платформи в компанії з прийому та обробки інтернет-платежів, що активно працює, — це завжди велика. головний більдля її керівництва та співробітників відділу технічної підтримки клієнтів.

Варіант 1. Розробка власної процесингової платформи усередині компанії

Найчастіше під час створення нового постачальника платіжних послуг виникає спокуса розробити з нуля власну процессинговую платформу.

Ход думок при цьому приблизно такий: «Для початку пропонуватимемо прийом платежів за картами. Наймемо програмістів. Вони напишуть код платіжного шлюзу для зв'язку інтернет-магазину та банку-еквайєра. Запустимося з невеликим базовим набором послуг. Потім поступово будемо додавати нові опції та альтернативні платіжні кошти. Все вдасться".

Так, можливо, вийде. І навіть, зрештою, безперечно вийде. Але перш, ніж все вийде, доведеться неабияк помучитися. І головне, щоби грошей вистачило. Тому що розробка власної процесингової платформи — процес дуже довгий і дорогий.

Довгий— оскільки тільки на базову версію процесингової платформи, з якої вже можна надавати послуги з прийому карткових (і тільки карткових!) платежів, але ще не можна залучити клієнтів, у команди з 3-х сильних програмістів, з яких хоча б 1 має досвід створення процесингових платформ, піде щонайменше півроку. І це не випадок, коли збільшення числа програмістів значно скорочує термін розробки.

Дорогий— тому що сильні та досвідчені програмісти не працюють за малі зарплати. І утримувати хоча б мінімальний штат програмістів доведеться постійно, оскільки розвиток процесингової платформи — процес безперервний. У неї постійно доводиться щось додавати, щось поліпшувати, щоб задовольнити потреби клієнтів постачальника платіжних послуг, що виникають.

А ще є така штука як PCI DSS. Це стандарт, що описує вимоги до програмного забезпечення постачальника платіжних послуг, технічної інфраструктури та бізнес-процесів, що стосуються поводження з картковими даними.

Перш ніж процесингова платформа буде введена в експлуатацію, її необхідно сертифікувати за PCI DSS. Вперше процес може бути досить складним і розтягнутися на 5-6 місяців. Вартість сертифікації починається від кількох десятків тисяч євро.

І щороку PCI DSS сертифікацію потрібно проходити заново. Часу на це йтиме менше, але вартість залишиться незмінною. А може й збільшитись, якщо вимоги стандарту посиляться, що призведе до додаткової роботи з боку сертифікатора.

Втім, варіант з розробкою власної процесингової платформи має і плюси. Доступ до вихідного коду та API документації дає воістину необмежені можливості щодо модифікації, гнучкого оновлення та розвитку платформи. Все в руках платіжного сервісу. Можна робити будь-що, коли завгодно і як завгодно. Хоча дуже часто мінуси, — довгий і дорогий запуск, а також подальші високі витрати на технічне обслуговування, — зрештою все ж таки переважують.

Варіант 2. Придбати вже готову процесингову платформу

Можна відмовитися від ідеї розробки процесингової платформи самотужки та купити вже готову. Це значно скоротить термін запуску сервісу прийому інтернет-платежів. Але й доведеться витратитися раптово.

По-перше, вартість готової платформи починається із шестизначного числа. По-друге, щоразу для внесення будь-якої зміни до платформи доведеться звертатися до розробника та платити високі погодинні ставки за роботу його програмістів.

Необхідність проходження складної та дорогої PCI DSS сертифікації купленої платформи зберігається, оскільки платформа перебуває у власності постачальника платіжних послуг і відповідає за її відповідність стандарту. Розробник підготує програмне забезпечення до проходження сертифікації. Але проходитиме її платіжний сервіс самостійно.

Варіант із придбанням процесингової платформи у власність я б розглядала тільки в тому випадку, якщо інші можливості відсутні або у платіжного сервісу, що запускається, великий бюджет і дуже стислі терміни. Або на це є якісь внутрішні причини. Втім, яким би великим не був бюджет проекту, його треба розумно витрачати.

Варіант 3. Оренда процесингової платформи

Адже можна без втрати скоротити витрати на процесингову платформу, технічну інфраструктуру і обслуговування і значно заощадити.

Достатньо звернути увагу на процесингові платформи, які пропонуються до використання у вигляді WLS по SaaS моделі.

Акроніми WLS та SaaS в описі означають, що за невелику (в межах 4-х знаків) щомісячну плату постачальник платіжних послуг отримує в оренду повнофункціональну сучасну процесингову платформу.

Зовнішній вигляд та стиль платформи виконані відповідно до побажань орендаря. Фізично платформа розміщується на серверах розробника, який самостійно і власним коштом вирішує всі питання, пов'язані з PCI DSS сертифікацією та технічним обслуговуванням.

Оренда процесингової платформи дозволяє платіжному сервісу відмовитися від дорогого штату програмістів, уникнути обов'язкової та щорічної PCI DSS сертифікації, та не витрачати купу грошей на технічне забезпеченнясвого бізнесу. Сама підготовка та запуск процесингової платформи «під ключ» займає зазвичай не більше місяця.